融資の種類

融資の重要性について、会社経営者は企業向けの融資、家計であれば住宅ローンやカードローンの重要性を思い浮かべる人が多いと思いと思います。今回は、融資の重要性について考えてみましょう。

(1)企業と家計

• 企業の融資
• 家計の融資

融資の種類について、企業の融資と家計の融資について考えてみたいと思います。融資と簡単に言っても、それぞれの役割が大きく異なります。銀行融資についてまとめると主に下記であり、昔の当座貸越による融資は金融機関によっては与信管理に問題があるため禁止されています。

1. 証書貸付
2. 手形貸付
3. 手形割引

銀行融資には、資金使途が定められているため、それ以外の用途に資金を用いると資金使途違反として、融資の一括返済を行う必要に迫られることがあります。
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(2)企業の融資

• 短期資金の融資 運転資金、在庫資金、賞与資金など
• 長期資金の融資 設備資金、買収資金、船舶ファイナンスなど

企業の融資について、考えると短期資金の融資と長期資金の融資があります。銀行が融資を行うときは、短期資金も長期資金も資金使途が定められており、銀行融資の資金が適切使われているのかチェックされます。

銀行の中には、融資後に資金使途のチェックが杜撰であり、粉飾決算や設備資金で融資したお金が、運転資金に充当されるなどの事例があります。運転資金の融資は、取引条件が変化したときだけでなく、会社が急成長しているときに黒字倒産しないために必要になりますね。

(3)家計の融資

• 住宅ローン 住宅を担保としており、住宅購入の資金に限定
• 教育ローン 教育向けの資金、子供がいることなどの条件がある
• カードローン 資金使途は自由、金利が高い

家計の融資について、考えると上記の融資について聞いたことのある方は多いと思います。家計の融資であっても、資金使途が特に定められず自由になるものほど、金利が高いことが分かると思います。

融資金利の比較は、固定金利と変動金利を比較すると大きく異なることが分かります。融資の金利は、資金使途の自由度が高ければ、金利が高くなりますが、その理由について考えてみましょう。

(4)融資の資金使途と担保

• 資金使途 厳格であれば与信管理がしやすい
• 融資の担保 担保があれば融資返済が延滞しても、担保の売却で賄える
• 融資が返済されない場合、金利だけでは儲からない

お金を貸す立場で考えると、融資を行ったときに返済されるのか重要になります。資金使途や担保が重要になる理由は、融資が返済されない場合、金利だけでは儲からないことが理由になります。

1. 融資金額 100万円
2. 融資金利 年利2%
3. 融資の貸倒1年後 担保がなければ98万円の損失

100万円の融資に対して、金利が年利2%担保なしとすると、1年後に自己破産するとすると、98万円の損失になります。マル保融資のメリットは信用保証協会の代位弁済により、銀行の不良債権が減少しますので、銀行は積極的に融資を行うことができます。

プロパー融資とは、信用保証協会の保証などのない融資であり、銀行がリスクを負って個別に審査を行う貸し出しのことを一般的に示します。プロパー融資の場合、目的に応じた金利をとることができなければ、儲からないことが分かりますね。融資と株式発行の違いに続く。

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