(1)融資の担保と審査
融資は担保が重要であることが指摘されていますが、無担保融資で借りる場合、金利はかなり高くなります。住宅ローンは担保がありますが、資金使途が限定されていますので、同じ融資でも簡単に比較はできないですね。法人融資の場合、優良企業に対して無担保融資が実行されることがありますが、銀行の取引先に対する移行や地域の動向も大きく影響すると言えます。マル保融資は、責任共有制度であれば8割、緊急保証制度であれば10割の保証がありますので、無担保融資とは大きく異なります。
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(2)融資審査の内容
- 反社会勢力でないかなどの調査
- 決算書の審査
- 資金使途の確認
- 融資金額と担保余力の調査
銀行融資は金融庁の金融検査マニュアルや金融庁の指導によって作成されていますので、似たようなものになっていますが、銀行によっては融資に応じる場合もあります。
(3)融資対象の属性調査
銀行は融資対象の属性調査を行いますが、反社会勢力でないのか調査を行っています。商業登記簿謄本には、役員の名前が記載されていますし、帝国データバンクや東京商工リサーチからの情報を取り寄せることで分かる部分がありますね。金融機関の場合、反社会勢力との取引はコンプライアンス上の問題になりますので、そもそも取引ができず、預金口座も作れないですね。
(4)決算書の審査
銀行融資では財務状態の審査が行われますが、経営状況が悪い場合、融資が断られることがあります。銀行融資の格付で、債務超過先に対する融資は通常は認められていないことについて触れましたが、極端な話、融資は実行されない可能性が高いですね。粉飾決算を行って銀行融資を申し入れる人もいるようですが、仮に借入が行えたとしても、逮捕されている人もいますので、違法行為はよくないですね。
(5)融資金額と資金使途の確認
例えば、融資審査の資金使途が運転資金で行われているとします。その場合、融資後に所要運転資金を上回る手元資金がある場合、融資金額が多いと指摘されることがあります。- 売掛金 所要運転資金の増加
- 受取手形 所要運転資金の増加
- 在庫 所要運転資金の増加
- 買掛金 所要運転資金の減少
- 支払手形 所要運転資金の減少
所要運転資金を構成するものは上記ですが、販売動向や取引条件によって変化しますが、別の機会に説明します。
スーパーや飲食店など現金商売を行っている会社は、現金で売上代金を受け取りますので、所要運転資金は不要になるという考え方もありますね。
融資審査の甘い銀行では、決算書や債務償還年数を厳しく考えずに、融資を行う場合もありますね。フラット35審査とデメリットで触れましたが、住宅ローン融資の場合も資金使途が厳格に定められています。
不動産は商業登記簿謄本に記載のない違法な改築や、何らかの形で不動産が農地であった場合は、担保として好まれない場合がありますね。
個人間融資のリスクを軽減する一つの方法として、所有している不動産の担保余力を確認する方法もありますね。融資審査の通らない理由について、簡単に見ていきましたが、融資審査に対する銀行の考え方について、別の機会に簡単に触れたいと思います。
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スーパーや飲食店など現金商売を行っている会社は、現金で売上代金を受け取りますので、所要運転資金は不要になるという考え方もありますね。
融資審査の甘い銀行では、決算書や債務償還年数を厳しく考えずに、融資を行う場合もありますね。フラット35審査とデメリットで触れましたが、住宅ローン融資の場合も資金使途が厳格に定められています。
(6)担保余力の調査
融資金額と資金使途が妥当であった場合、融資の返済が行われるのか確認されることになります。決算書の審査で、不動産などの多額の資産があったとしても、不動産登記簿謄本と実勢価格の比較で、担保余力があるのかどうか確認されることになります。- 不動産登記簿謄本の調査
- 担保余力と債権者の確認
- 不動産が違法でないのかなど
不動産は商業登記簿謄本に記載のない違法な改築や、何らかの形で不動産が農地であった場合は、担保として好まれない場合がありますね。
個人間融資のリスクを軽減する一つの方法として、所有している不動産の担保余力を確認する方法もありますね。融資審査の通らない理由について、簡単に見ていきましたが、融資審査に対する銀行の考え方について、別の機会に簡単に触れたいと思います。
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